二、现有财务状况分析诊断：

    (一)、张珊目前平均年收入达到了20万元，而且随着资历和客户资源也在不断积累，收入还在看涨，未来几年内可保持20万元的年收入不变，可谓收入丰厚。

    (二)、张珊30多万元的资金几乎全是银行存款，收益较低，资产配置不够合理。

    (三)、张珊四金基本上没有保障，也没有购没相应的保险作为生活保障，仅仅是在乘坐飞机时购买航空意外险，这对于年收入为20万元的张珊来保障支出说极不合理。

    (四)、张珊存款分散在各个城市二十几种银行卡内，资金调拨极不方便。

    三、理财规划建议

    由于4年后张珊需要运用资金用于求学或经商，因此对张珊来说做些金融投资比较合适。

    1、张珊要实现100万元资金的理财目标，首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内，根据张珊的收入情况及工作需要每年生活支出控制在4万元比较合适。

    2、在现有的30万元存款中包留2万元银行存款，相当于6个月的生活支出，主要作为日常支出的备用金。

    3、在现有的30万元存款中提取3万元元购买货币基金，货币基金具有比一年期定期存款更高的收益性，平均年收益为2.3%左右，同时货币基金还具有相当于活期存款的高流动性，可作为张珊的应急用款。

    4、在现有的30万元存款中提取25万元购买平衡型基金，基金具有“专家理财、收益共享、风险共担”的特点，平衡型基金长期持有平均收益率可维持在6%左右，特别适合类似张珊工作忙，不适合投资股票的投资者，建议定期定量购买。

    5、建议张珊购买适当的人身保险及医疗保险，每年保障支出为0.5万元，约占年收入的2.5%

    6、扣除生活支出及保障支出后，张珊每年还剩余15.5万元可作为追加投资，建议全部购买平衡型基金。

    7、由于张珊从事外贸工作，且准备未来开家外贸代理公司，因此必要的外汇储备是必须的，虽然人民币有升值的可能，但4年后的汇率还不确定，张珊可以不变应万变，继续持有美元，投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。

    8、张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行，并通过这几家银行购买理财产品，以方便资金调度。

    四、理财策划结果分析

    4年后张珊资产增值情况如下了；

    银行存款2万元。

    货币基金3.29万(按复利计)。

    平衡型基金83.87万元(按复利计)。

    美元外汇理财14880美元，折合人民币11.90万元。

    资产合计101.06万元。