在互联网金融领域，P2P 可谓是不折不扣的“瓷器活”，在日益壮大的行业现状面前，跑路、经营不善、诈骗导致投资人血本无归的事件也时常发生。投资人战战兢兢将资金放入 P2P 平台，而平台随时都可能倒在血泊之中，摇摇欲坠的 P2P行业实在让人伤不起。
　　不过，众信在线副总裁刘媛媛却对 P2P 充满了信心。“P2P 是互联网与金融相结合的产物，其大大降低了信息的不对称性，资金供需双方在互联网平台进行交易，提高了资金的使用效率，更加方便、快捷。P2P 的发展对目前的借贷市场形成了有益的补充，是非常有市场前景的。”
　　内功心法
　　据刘媛媛介绍，众信在线正处于修炼内功的阶段，“心法”主要表现在四个方面：
　　首先，在完善基础管理平台和 IT 业务系统，修建机构与总部之间，总部各职能部门之间的高速业务通路；
　　其次，建立总部与各级机构之间紧密的业务管理与支持关系，实现销售、运营、风控、资金、人力资源的全国一体化管理；
　　再次，应用网络技术，拓宽受理渠道；创新机构模式，拓展空白区域。把公司的金融产品和服务输送到所有有需求的客户面前。
　　最后，在优化贷款和理财两端用户（互联网和移动互联网用户） 体验后，关注业务规模增长的健康度和平台交易量。
　　同时，她还表示，对于 P2P 来说，品牌和口碑是最重要的，这也是“内功心法”的核心，更是P2P 平台最重要的核心竞争力，只有在品牌和口碑上占据优势，平台才具有竞争力。
　　不过，在修炼内功之余，众信在线也有清晰的定位——综合在线金融服务平台，为中小企业和个人提供一站式的投融资对接、投资咨询、征信和资产管理等服务，聚焦于小额分散的信用类贷款业务。
　　据介绍，众信在线上线一年时间融资规模达 1亿 6 千万，而业务主要聚焦在 30 万以内的小额信用贷款领域，主要针对“有车贷、有房贷、持有寿险保单、白领、有公积金”等人群，贷款周期也根据投资人需求而定，有 3 个月到 3 年不等。另外，其收入来源主要是靠收取少量的服务费。
　　现在，众信在线主要是通过开拓线下门店的方式来拓展市场，为无法被传统金融机构覆盖的用户，提供普惠互联网金融服务，而所运营的方式就是“加盟”。而据刘媛媛表示，众信在线2015年将在全国寻找金融服务门店进行合作加盟，地域覆盖华中、华北、华南、华东以及西南地区。
　　“重信”方得“众信”
　　对于 P2P 平台来说，“信”的重要性不言而喻。刘媛媛也道出了“众信在线”名字的来源，那就是“重信者方得众信”。
而刘媛媛表示，众信在线的“重信”原则基本放在了“风控”环节，从细节着手，打造缜密的风控体系，主要体现在三个方面：
　　第一，众信在线风控团队主要由来自银行、小贷、担保等行业的专业人士组成，借助传统金融机构的风控经验来为平台项目保驾护航。
　　第二，众信在线建立了严密的操作流程，每个产品都制定了严格的准入标准，制订了严格的审核、尽调等贷前风控管理流程，有严格的贷前审核和完善的贷中、贷后管理。
　　每个贷款人需要经过面审、平台集中审核、尽调、独立审批人终审等严苛的贷前审核环节；在贷款人获得贷款后，还会及时追踪贷款人的情况，及时追踪和发现贷款人的异常，这是贷中审核；如果用户逾期未归还贷款，贷后管理部门将会及时跟踪。同时，平台还制定了快速迭代的智能评分卡，大范围规避了不符合条件的贷款人；
　　第三，众信在线目前正在加大 IT 信息化建设的力度，避免人为的道德风险和操作风险。
在严苛的风控体系下，加上业务主要聚焦在30 万元以下的小额贷款服务，同时还需要提供抵押物抵押来为资金提供保障。在这样的风控体系下，众信在线目前坏账率基本控制在 3% 以内。(宋陵)