【潜规则表现】

　　投诉人唐女士：今年2月初，我打算提前还一部分房贷，却被告知要提前一个月预约。“预约可以理解，为什么排期这么长？”冯女士认为，这是银行拖延时间以收获房贷利息的一种手段。

　　【专家提醒】

　　今年央行对个人贷款建议实施稳步投放、稳步回收，而各家银行对提前还贷制定的具体规则不尽相同。有的银行对每月提前还贷数量限制，有的则需较长预约排期，有的相对灵活机动。法律界人士表示，由于监管部门并未对延迟审批作明确规定，各家银行根据实情制定规则无明显过失，借款人难就此向银行索赔。

　　潜规则五：为卖产品而卖产品，忽视理财规划配比的合理性

　　【潜规则表现】

　　看病求医，把脉问诊，开方拿药，这是自然的程序。但时下，充当“家庭财务医生”角色的理财师却只卖“药”不开“方”，目的只有一个：把产品卖出去。业绩的压力、获取佣金回报的诱惑，让一些理财师推销产品有恃无恐，他们不仅卖本行的理财产品，同时也兼营其他银行以及基金、信托公司的产品；谁给的提成高，他们为谁兜售的积极性就越高。这直接导致一些理财产品销售人员为实现销售，对客户的实际需求未能进行真正了解，风险测试流于形式，甚至削足适履，竭尽全力使达不到这个风险级别的客户能“符合”评估目标。

　　【专家提醒】

　　理财师应以客户利益为第一要义，但是现实中，理财师的老板往往不是客户，而是各大金融机构，这也就意味着，在理财建议涉及到资产配置和产品选择时，就可能存在“导向性”——这种导向性或是收益使然，或是指标使然。比如银保产品，银行可以获得的佣金一般为3%左右，而代销基金，一般只有1.5%，甚至低至0.6%。在这样的前提下，理财师若大力推销银保产品，也就没有什么奇怪的了。

　　独立第三方理财师，同样可能以佣金而非客户利益为导向。同样是销售基金，也可能亲疏有别——那些回扣佣金高的基金或是合作关系较好的基金公司，往往会得到理财师大力推荐。蚀本买卖无人做，无疑强化了理财市场本末倒置的乱局。因于此，目前市场上的理财师，在很大程度上被称为“理财产品销售员”。

　　潜规则六：对自己有利的话多说，不利的少说或不说

　　【潜规则表现】

　　2008年7月18日，某银行客户主任张某根据方先生的投资意向，向其推荐“双利存款”产品。单看字面意思是存款，估计没有风险。方先生在没有细看各项文件的情况下，投入17万多美元和11万多加元购买了这款产品。没想到1个月后，由于汇率的变动，他因此损失了30多万元人民币。直到这时，方先生才知道原来“双利存款”不同于普通的存款，而是一种存在风险的投资。

　　双方争论的焦点在于，购买该款理财产品时，是否受到了银行“误导”，未告知风险，从而导致蒙受损失。银行方面认为，张某在签订协议时已明确告知，并给方先生做了风险承受能力测试和投资适当性核查，方先生也阅读并签署了双利存款确认函等文件，整个销售流程均按照相关规定进行。方先生的代理人则表示，方先生是在充分信任其客户主任张某的情况下签署的交易文件，但张某并没有将每一页材料都出示给方先生，方先生只看过自己签字的那几页。

　　【专家提醒】

　　说话留三分，在一定程度上代表了严谨、谨慎、谦逊的态度：不说满话、大话，是理财师职责的需要。但是换个角度，对自己有利多说，不利的少说或不说，恰恰是一些理财师在推销产品时常用的伎俩。比如，片面夸大产品收益，对于可能存在的风险避而不谈，往往成为投资者投资失利的罪魁祸首。

　　总结近年来频繁爆出一系列的理财产品零收益或负收益的案例，不难发现，争论焦点往往都归结为一点：销售人员推销这类产品时，是否只一味强调收益，而少提或不提风险？有些理财产品说明书内容复杂，绝大多数客户无法完整了解产品的各项要素，营销人员一般都会送上一堆资料，但是又不根据材料做具体逐一讲解。为了能够尽快销售出手里代销的理财产品，有些银行理财经理更愿意巧舌如簧，避重就轻，对客户多强调回报，少说风险。在赚钱效应下，买卖双方的急功近利一拍即合，却为后来的纠纷埋下伏笔。